Якими будуть ставки по кредитах і внесках в Єкатеринбурзі в 2019 році

Павло Єфремов вважає, що з ринку вже прибрали багато «помоечние» банків без реального бізнесу. Тепер прийшов час займатися великими

Період низьких відсотків по кредитах і іпотеці закінчився: в цьому році Банк Росії двічі піднімав ключову ставку , І фінансисти вважають, що вона буде рости і далі. Це потрібно для боротьби з інфляцією, яку неминуче розженуть нові акцизи на бензин , Тарифи на комуналку та зростання ПДВ. Але є і хороші новини: банкам все ще потрібні ваші гроші, і в наступному році вони добре заплатять вам за вклади. Підводимо банківські підсумки - 2018, вивчаємо перспективи - 2019, з'ясовуємо, як ЦБ готується до самоізоляції і навіщо банкам потрібен ваш голос, разом з головою правління банку «Нейва» Павлом Єфремовим.

- Почнемо з недавнього гучного заборони від Держдуми на вуличні табло з курсами валют. Вам як голові банку, який дуже щільно працює з валютою, напевно є що сказати з цього приводу.

- Насправді ми сенсу в таких табло не бачимо. Сьогодні ті, кому треба купити або продати валюту, дивляться курси в інтернеті і потім їдуть в конкретний банк. Не буває такого, що людина йде по вулиці, дивиться на табло і думає: о, хороший курс, прикуплю-ка я пару тисяч доларів. Не знаю, навіщо взагалі банкам ці табло, може вони їх вішають за звичкою. У Москві це дуже поширене, там багато обмінників, багато туристів, багато операцій з валютою. Напевно, там ця заборона надасть якийсь вплив на банки.

- Чим рік, що минає в основному запам'ятається свердловським банкірам? Як банки його прожили?

- В цьому році був період низьких ставок по кредитах, зараз вони починають рости. У тому числі і тому, що ЦБ двічі піднімав ключову ставку. Для бізнесу зростання кредитних ставок - це позитивний момент, тому що зростає маржа. Гроші для банків, звичайно, теж стають дорожче, але в сухому підсумку прибуток збільшується. Американським, європейським банкам з їх прибутковістю, яка прагне до нуля через низькі ставок по кредитах і внесках, сьогодні доводиться важче.

З іншого боку, ми на собі відчуваємо, як національна економіка стає державної, частка держави в банківському секторі зростає, і все банки з державною участю починають запекло конкурувати, щоб показати, що не дарма на них витрачають бюджетні гроші. Демпінгують за кредитними ставками, наприклад. Боротися з цим важко.

До того ж, ЦБ методично посилює контроль фінансових операцій, з'являються нові вимоги до дотримання антивідмивних законів, виконання яких у великих банках відстежити вручну складно. Так що великі структури типу Ощадбанку зараз впроваджують системи штучного інтелекту, щоб автоматизувати цю роботу. Це, звичайно, збільшує витрати банків. Ми поки з такими системами зв'язуватися боїмося, але у нас і банк невеликий - немає проблеми з тим, щоб все, що потрібно, відстежити.

- Що в цьому році було драйвером банківського бізнесу? На початку десятих це були кредити готівкою і кредитні карти, потім все переключилися на обслуговування підприємців та комісійний бізнес, потім - на іпотеку. На чому банки заробляли в 2018-м?

- Іпотека і в цьому році йшла добре, поки ставки були низькі. Зараз ставки почали рости, так що темпи кредитування сповільняться. Всі заробляють по-різному. Ми, наприклад, почали щільно працювати з картами з технологією безконтактних платежів, ну от хіба що з Apple ще не домовилися, вони на своїй хвилі і вважають за краще працювати з великими банками. Але це знову ж таки комісійний бізнес, якщо вже є більш-менш велика клієнтська база, то буде адекватний дохід з низьким ризиком. У кредитах маржа вище, але і ризики там інші.

- Що думаєте про поправки в закон про долевке , Які зобов'язали забудовників на час будівництва переводити гроші пайовиків на рахунку-ескроу (спецрахунки, на яких розміщуються кошти покупців до закінчення будівництва житла. - Прим. Ред.)? Це може стати новою точкою зростання для банківського бізнесу?

- Так, схоже на те, що комусь треба було дати банкам ще одну тему для заробітку. Раніше пайовики переводили гроші безпосередньо на рахунки забудовників, тепер гроші підуть спочатку банкам, а банки будуть видавати забудовникам, по суті, ту саму, яка у вигляді кредитів на будівництво. Це напевно будуть кредити з пільговими відсотками - але все-таки кредити. Невеликим банкам в цій темі робити нічого: тим, хто буде працювати з рахунками-ескроу, доведеться бути експертами в будівництві, щоб контролювати хід робіт і розуміти, що забудовник укладається в терміни і все робить по нормативам. Історія з рахунками-ескроу, звичайно, підніме для забудовників вартість будівництва. І всі розуміють, що цю різницю вони закладуть в ціни на житло.

Павло Єфремов вважає, що біометричний збір даних клієнтів для банків дуже зручний, але буде дорого обходитися

- Які великі нововведення чекають банківську галузь в наступному році?

- Їх два. Перше - це біометрична ідентифікація, це те, що банки вже почали робити в цьому році. клієнт один раз здає біометричні дані (Зліпок особи, зразок голосу) для єдиної бази і потім може брати кредити, відкривати рахунки і вклади, не приходячи в банк. Тобто можна буде звертатися в банки, офісів яких навіть немає в Єкатеринбурзі. Це дуже зручно, хоча і дорого обійдеться банкам. По лінії ФСБ дуже жорсткі вимоги з безпеки передачі і зберігання цих даних, так що буде потрібно дороге криптографічне обладнання. Ну і база даних зараз ще занадто маленька. Щоб це стало цікаво для всіх учасників ринку, треба щоб 15-25% всіх діючих клієнтів банків здали біометрії.

Друге очікуване нововведення - це рішення ЦБ запустити в 2019 році систему швидких платежів типу PayPal, така відповідь буржуазним західним сервісів. Це буде внутрішня вітчизняна система. Багато це розцінюють як ще один крок на шляху до самоізоляції, ну і якщо зовсім включати конспірологію, то можна припустити, що це дозволить ЦБ краще відстежувати історію грошових переказів між фізичними особами всередині країни.

- І яка частка конспірології в цій тезі? Якщо судити по регулярним заявам з Держдуми, держава не проти бути в курсі грошових переказів між фізичними особами. щоб боротися з самозайнятими, які не платять податків , Наприклад.

- Гайки зараз дійсно закручують по всіх фронтах. Держдума приймає все більше законів, щоб жорсткіше регулювати бізнес. І коли президент говорить, що податкові ставки не ростуть, а ФНС звітує про зростання збору податків, це означає, що фіскальні органи починають працювати старанніше. Сьогодні весь більш-менш великий бізнес в країні працює під державою, можна сказати, що ми живемо при держкапіталізм, в якому ще залишається місце для дрібного бізнесу. В таких умовах залишається сподіватися на наші передові галузі: торгівлю нафтою і газом. Держава - найменш ефективний власник. Це означає, що на добувної промисловості ми ще зможемо показати якийсь економічне зростання, але він буде не такий відчутний, як в Європі. А коли-небудь і зовсім закінчиться.

«Люди стали менше отримувати і більше збирати»

- А що в наступному році зміниться для клієнтів? Ставки по роздрібних кредитах будуть і далі рости?

- Зрозуміло, що раз ключова ставка піднялася, то і кредити подорожчають . Вважаю, ЦБ не в останній раз піднімає ставку найближчим часом. Зросли акцизи на бензин, тарифи на ЖКГ - все це неминуче призведе до прискорення інфляції, а ключова ставка - це традиційний інструмент боротьби з нею.

- Що буде зі ставками по внесках?

- Вони теж виростуть. Сьогодні вклади - основний інструмент довгострокового фондування банків. Вони, звичайно, можуть брати гроші на ринку міжбанківського кредитування, але це короткі гроші. Шлях на міжнародні фінансові ринки для нас закритий. І не тільки через санкції. Кілька років тому різні банки бавилися так: залучать фондування з-за кордону під низький відсоток, а тут його роздадуть у вигляді кредитів під високий. Але це фондування у валюті, тому, коли в 2014 році валютні курси підскочили в два рази, це сильно вдарило по таким банкам - повертати-то треба було в доларах і євро. І все відразу стали обережними. Так що вклади для банків залишаються найважливішим джерелом грошей.

Доходи населення скорочуються, але прострочення по платежах не ростуть, говорить Павло Єфремов

Ще дуже важливий момент: з січня 2019 року залишок грошей на коррахунках юросіб, що відносяться до категорії малих і середніх підприємств, до 1,4 мільйона рублів буде застрахований Агентством зі страхування вкладів. Система така ж, як зі страхуванням вкладів фізосіб та ВП. Це хороші новини і для корпоративних клієнтів, і для невеликих банків на кшталт нас, тому що для нас це хороший конкурентну перевагу перед гігантами. Зараз до невеликих банків відношення у корпоративних клієнтів насторожене, вони розмірковують так: я буду плакати від незручності, але гроші буду тримати в великому банку, тому що він точно надійний. Страховка дасть таким клієнтам більший діапазон вибору.

- Але це означає, що внески банків в АСВ виростуть. Ви вже вважали наскільки?

- За нашими приблизними підрахунками - приблизно вдвічі. Зрозуміло, що через це піднімуться тарифи на РКО, але це буде адекватне зростання. І ринок все відрегулює.

- Як в цьому році йдуть справи з простроченням по кредитах? Як вона змінилася в порівнянні з 2017 роком?

- На диво, в цьому році ми бачимо, що її обсяг не змінився. Хоча, звичайно, доходи населення скорочуються, кому-то стає складніше платити. Люди взагалі стали брати менше кредитів, більше збирати.

- Колектори знову ж лютують.

- На мій погляд, зараз ринок банківських колекторів став набагато цивілізованіше, ніж до того, як за них взявся ЦБ. Зараз же банкам заборонили працювати з колекторськими агентствами, яких немає в спецреєстру ЦБ. А з цього реєстру досить легко вилетіти, якщо ЦБ отримає скаргу на незаконні дії колекторів.

«Якщо нас відключать від світових систем, валюта нам більше не знадобиться»

- Повертаючись до системи швидких платежів: ця ідея виглядає так, як ніби ЦБ вирішив зайнятися профілактикою ситуації, коли російські банки насправді відключать від MasterCard і VISA. Тим більше що на порядку періодично з'являються відповідні заяви. Останнє - про те, що кілька «санкційних» банків відключать від системи SWIFT.

- У цих заявах більше страшилок, політики. Поки в міжнародних відносинах є найменша стабільність, нас від світових систем НЕ відключать. Хоча ми розуміємо, що якщо це станеться, то і валюта нам більше буде не потрібна.

- Як складалися відносини банків регіону з ЦБ в цьому році? У мене є відчуття, що зараз ЦБ набагато охочіше йде на діалог з банками, ніж 5-6 років тому.

- ЦБ за своєю структурою неоднорідний, в ньому багато різних служб, і робота в цих службах будується по-різному. Зараз вони провели велику реформу служби санітарно-епідеміологічного нагляду, централізували її роботу. Тобто рішення з нагляду за банками приймаються в Москві, але якщо потрібні ноги, щоб дійти до банку і провести там перевірку, то підключають людей з регіональних управлінь. Раніше у регіонального управління ЦБ було більше повноважень з нагляду. Тепер вони в основному вирішують технічні питання, проглядають звітності, займаються розрахунково-касової діяльністю.

Те, що зараз служба нагляду намагається працювати з банками в діалозі, ми бачили на прикладі місцевого Уралтрансбанка. Він уже давно не виконував нормативи ЦБ, але регулятор пішов на експеримент. Власник Уралтрансбанка (підприємець Валерій Заводов. - Прим. Ред.) Надав план самостійного оздоровлення, рік в ЦБ чекали, поки банк вийде на нормативи за цим планом. На жаль, цього не сталося, і ліцензію у Уралтрансбанка відкликали . Але сам експеримент був дуже сміливий.

Уралтрансбанк самостійно розробляв план свого порятунку, але це не допомогло

Але в ЦБ є, припустимо, служба оцінки ризиків. Це дуже закрита структура, її фахівці з банками взагалі не спілкуються, оцінюють ситуацію в банку виходячи тільки з документів з якихось тільки їм зрозумілим методикам. Як тільки намагаєшся у них з'ясувати, в чому причина тієї чи іншої санкції, кажуть: ідіть в суд. Загалом, з різними службами ЦБ діалог будується по-різному.

- А що можете сказати про призначення колишнього прем'єра Башкортостану Рустем Марданова начальником Уральського ГУ ЦБ?

- Поки нічого, ми ще не спілкувалися. Але на найближчий час призначена зустріч керівників місцевих банків з ним.

- Яких дій ви чекаєте від ЦБ в наступному році? Чи продовжиться зачистка банківського сектора, будуть відкликати ліцензії так само ретельно, як зараз?

- Зараз банківський ринок більш-менш чистий, з нього прибрали багато «помоечние» банків без реального бізнесу, прийшов час займатися великими банками. Ми бачили крах великих гравців: Промсвязьбанка, «Бінбанку», «Відкриття». Тепер треба розгрібати наслідки цього краху. Воно не може не позначитися на всьому ринку, і зараз ЦБ намагається не робити різких рухів, щоб уникнути потрясінь.

Текст: Анатолій Єфремов
Фото: Максим Воробйов / E1.RU