Це щось з області фантастики. Ніяка організація не буде виплачувати відсотки по іпотеці. А то, що Ви повинні виплачувати аліменти, може вплинути на рішення про надання іпотеки. Втім, тільки в тому випадку, якщо у Вас дуже маленький дохід. Якщо Ваш дохід дозволяє взяти іпотеку, то Ви її отримаєте.
Шлюб, розлучення і ваша нерухомість
Як купити квартиру, щоб при розлученні не ділити її з чоловіком?
Наявність зобов'язань цивільно-сімейного характеру не впливає на рішення банку про надання Вам іпотеки. Головна умова: Ваш дохід повинен бути достатнім, щоб ці витрати покривати.
Якщо у позичальника немає заборгованостей по аліментах (він виплачує їх без затримок) і порушень не спостерігається, то необхідність платити аліменти абсолютно не перешкоджає іпотечним угодам. Обмеження накладаються тільки в разі, якщо в наявності прострочення або несплата аліментів. Більш того, зараз в Держдумі розглядається (і вже навіть прийнятий у другому читанні) закон про наданої судовим приставам можливості затримувати боржників - неплатників аліментів.
Так що, якщо аліменти сплачуються, обтяженням це не вважається. Точно так же, як і податкова заборгованість або заборгованість по штрафах, якщо прострочень немає або вони незначні. «Незначні» означає відсутність виконавчого провадження за фактом заборгованості, тобто звернення до суду.
Перед схваленням заявки банки здійснюють перевірку потенційних позичальників на їх платоспроможність. Крім кредитної історії, враховуються і доходи, і витрати, включаючи наявність аліментів і своєчасність їх сплати. Самі по собі аліменти не є підставою для відмови у видачі кредиту, однак банк може урізати суму, якщо вважатиме, що позичальник бере іпотеку на межі своїх фінансових можливості, і аліменти збільшують цю навантаження.
5 головних суперечок про розподіл квартири при розлученні
Головне про материнський капітал для покупки житла
Питання про отримання Вами іпотечного кредиту можна розглядати тільки в розрізі вимог конкретного банку, оскільки вимоги у банків схожі, але відмінності (а саме вони завжди і принципові), звичайно, є.
За загальним вимогам будь-якого банку, для отримання позитивного висновку про видачу кредиту співробітниками банку розраховується ступінь ризику невиконання позичальником зобов'язань за кредитом. Для оцінки ризику андерайдери враховують співвідношення загального заявленого доходу до розміру обов'язкових платежів.
До розмірів обов'язкових платежів заявника відносяться: зміст активів (наприклад, автомобіль), утримання неповнолітніх дітей (аліменти), квартирна плата, грошова сума, необхідна для існування людини (з категорії прожиткового мінімуму), розмір щомісячного платежу по запитуваній кредитом, інші обов'язкові платежі, які заявник, можливо, і не вказав у заявці на отримання кредиту, зате їх побачили фахівці банку в списку активів заявника.
Що стосується сплати відсотків по іпотеці організацією: на мій погляд, це не має ніякого істотного значення, оскільки зобов'язання по кредиту виникає у Вас, а виконувати його за Вас може і третя особа (в даному випадку організація). Питання про порядок виконання за Вас кредитного зобов'язання не впливає на рішення банку.
При розрахунку платоспроможності клієнта банки враховують всі підтверджені доходи і витрати клієнта. Основний розрахунок наступний. Платіж не повинен перевищувати 35-40% доходу сім'ї. В іншому випадку буде проблематично підтримувати звичний рівень життя. Якщо Ваші доходи мінус витрати дозволяють обслуговувати іпотечний кредит, а що залишилася після виплати платежів сума становить 70% доходу, то хвилюватися нема про що. Звичайно, при тому, що все інше в порядку (позитивна кредитна історія, наприклад).
Як заощадити, якщо ви взяли іпотеку?
Як продати квартиру в іпотеку?
При аналізі кредитоспроможності позичальника банк дивиться його доходи і витрати в сукупності. Якщо залишок Вашого підтвердженого доходу після вирахування аліментів вдвічі більше, ніж передбачуваний платіж за іпотечним кредитом, і якщо по іншим характеристикам (якість кредитної історії, професія, характер Вашої роботи, надійність компанії-роботодавця, відсутність стоп-факторів, наприклад судимості в минулому) Ви влаштовуєте банк, то кредит буде схвалений. Якщо Ви запитуєте більш високу суму кредиту, ніж допускає Ваша платоспроможність (зазвичай коефіцієнт доходу, яким ви вільно володієте, до іпотечного платежу становить 2: 1), то банк не відмовить у кредиті, а схвалить меншу суму.
Намір Вашої організації погашати за Вас відсотки по іпотеці необхідно оформити письмово і додати до заяви на отримання іпотечного кредиту. У цьому випадку банк може запропонувати укласти тристоронній договір, де зобов'язання компанії по оплаті відсотків буде юридично зафіксовано. Тоді при аналізі Вашої платоспроможності банк може виходити з того, що Ви будете погашати лише тіло кредиту, і сума схваленого кредиту для Вас може бути збільшена. Однак варто зазначити, що тристоронні договори є нетиповими для банку, і якщо Ваша організація не співпрацює з банком в рамках відповідної корпоративної програми, то банк може відхилити її заяву про намір погашати за Вас відсотки і зробити розрахунок кредиту на підставі тільки Ваших особистих доходів.
Текст підготувала Марія Гурєєва
НЕ пропустіть:
Всі матеріали рубрики «Хороше запитання»
Іпотека без первісного внеску: де, як, скільки?
20 статей про те, як купити квартиру в іпотеку
Діти і нерухомість: 15 корисних статей
Статті не є юридичною консультацією. Будь-які рекомендації є приватною думкою авторів та запрошених експертів.
Як заощадити, якщо ви взяли іпотеку?Як продати квартиру в іпотеку?