Згідно з дослідженням, яке провела редакція Nur.kz найдешевше споживчий кредит без застави в тенге казахстанців обійдеться в таких банках, як Forte Bank, Altyn Bank і Банк Центркредит. Найдорожче такий кредит в Kaspi Bank, Народний банк і Євразійський банк. Нижче публікуються деталі дослідження.
Для проведення аналізу було обрано топ-10 найбільш «роздрібних» банків і проведено порівняння умов їх кредитування за споживчим беззалоговому кредиту в національній валюті. Як приклад була взята сума в 300 тис. Тенге строком на 12 місяців на руки (з вирахуванням всіх комісій банку) при офіційному доході в 200 тис. Тенге і підтвердження доходів за 6 місяців.
За результатами дослідження стало відомо, що найдешевше споживчий кредит обійдеться в Forte Bank, найдорожче - у Kaspi Bank (табл. 1). Однак варто попередити, що всі розрахунки і дані представлені в статті - приблизні, зібрані з сайтів банків і з розмов з консультантами Call-центрів. Більш точні дані будуть залежати від кредитної історії клієнта (чи є у нього кредити в іншому банку, як часто допускається прострочення і т.д.), офіційного рівня доходів, професії і навіть віку.
Що стосується вибору банків, то за даними ресурсу Ranking.kz на першому місці за обсягом виданих кредитів на споживчі цілі знаходиться Народний банк Казахстану. За 2014 рік він видав кредитів на суму 490,6 млн тенге. Частка споживчих позик у загальному кредитному портфелі склала 25,4%. На другому - Казкоммерцбанк (частка в портфелі - 15,6%), на третьому - Forte Bank (57,9%). Замикає п'ятірку Банк Центркредит і Євразійський банк. Однак найбільш «роздрібними» банками в Казахстані є Хоум Кредит банк - він видає кредити тільки на споживчі цілі та за 2014 рік видав позик на суму 113,9 млн тенге. Далі йдуть Kaspi Bank, Forte Bank, Altyn Bank і Євразійський.
Нижче публікуються детальні умови в кожному банку.
№ 1. Forte Bank
Цей банк третій в Казахстані за обсягом споживчих кредитів у себе в портфелі за 2014 рік - більше половини всіх виданих кредитів саме «роздрібні» (57,9%). Він видає кредити на суму до 3 млн тенге строком до 5 років. Базова ставка винагороди складає 10,99%, річна ефективна ставка - 25,5%. Однак суму комісій банку на сайті не вказується. Їх можна дізнатися, тільки зателефонувавши до Call-центру. Так, за словами консультанта у банку тільки одна комісія - за організацію фінансування в розмірі 4,99%. Комісію за переведення в готівку грошей банк не бере, страхування не передбачено. Однак потрібно бути обережним з достроковим погашенням. На відміну від інших банків, тут передбачений штраф в розмірі 1% від суми кредиту, якщо клієнт достроково погашає позику протягом першого року. Розмір ефективної ставки залежить від терміну кредитування - чим вище термін, тим більше ставка.
За розрахунком консультанта щомісячний платіж по «нашому» кредиту тут обійдеться в 28 013 тенге. Винагорода банку (переплата по кредиту) складе 36 156 тенге.
№ 2. Altyn Bank (колишній HSBC)
Тут банк пропонує два типи умов. У першому варіанті базова ставка винагороди складає 23,99%, ефективна - від 27,20% річних, але комісій на організацію кредиту немає. Однак з розміру ефективної ставки видно, що ці комісії вже входять в розмір ставки. У другому варіанті базова ставка складе 20,99%, ефективна - 25,93% + комісія за організацію позики в розмірі 4% від суми кредиту. За словами консультанта, все залежить від суми кредиту - якщо сума береться невелика (до 1 млн тенге), то краще скористатися першим варіантом без комісій, якщо сума більше 1 млн тенге, тоді більш вигідний другий варіант. Кредит видається від 90 тис. До 3 млн тенге. Терміни - від 6 до 59 місяців (5 років). Штраф за дострокове погашення передбачається тільки в перші 3 місяці. Інших комісій, як то кажуть в банку, немає.
Наш щомісячний платіж складе 28 300 тенге. Винагорода банку (вартість кредиту) складе 39 600 тенге.
№ 3. Банк Центркредит
Мабуть, в цьому банку найбільший вибір різних споживчих кредитів. Як приклад ми взяли кредит «Особисті готівку» - це споживчу позику, що видається фізичним особам без заставного забезпечення, без надання довідки про заробітну плату і без вказівки мети кредитування. Тут умови діляться на два типи - в залежності від того, чи отримуєте ви заробітну плату через БЦК чи ні. Якщо немає, то сума кредиту обмежена до 1 млн тенге. Термін кредиту - від 6 до 36 місяців. Ставка винагороди для кредиту до 1 року - від 23% річних, до 4-х років до 25% річних. Комісія стягується за організацію кредиту в розмірі 5% від загальної суми. Штрафів за дострокове погашення немає.
Щомісячний платіж складе 28 600 тенге. Винагорода банку складе 43 200 тенге.
№ 4. Казкоммерцбанк
ККБ видає кредити від 100 тис. До 3 млн тенге строком від 6 до 60 місяців. Базова ставка винагороди (тільки відсотки по кредиту без урахування комісій) за такими кредитами варіюється від 8 до 14% річних, все залежить від терміну кредитування. При терміні від 6 місяців до одного року - ставка винагороди складає 8%, від 13 до 36 місяців - 12%, від 37 до 60 місяців - 14% річних. Річна ефективна ставка винагороди (з урахуванням всіх комісій) становить від 26,85% річних. Так що ж входить в ці комісії? Перший вид комісії - це «комісія за організацію кредиту». У ККБ його вартість залежить від виду платежів по кредиту (аннуїтетнимі або рівними частками). «Ануїтетно платежами» означає, що вся сума кредитів + відсотки банку + комісії розбиваються на однакові частки і розподіляються на весь термін кредитування (в нашому випадку - на 12 місяців). При виборі такого виду платежу клієнт заплатить 5% від загальної суми кредиту одноразово (тобто ці 5% розподіляться порівну на 12 місяців). Погашення кредиту «рівними частками» означає, що перший платіж буде великим, а всі інші будуть з кожним разом зменшуватися. Але в цьому випадку клієнт повинен заплатити 7% від суми кредиту.
Другий вид комісії - це комісія «за обслуговування кредиту». У ККБ вона варіюється від 0,3 до 0,8% річних в залежності від терміну кредиту і категорії клієнта.
Що стосується вимоги до клієнта, то потрібно для оформлення кредиту досить одного документа - посвідчення особи і підтвердження доходів через виписку з ЕНПФ (пенсійний фонд) за останні 6 місяців. Штрафів за дострокове погашення немає.
Як запевнили нас в банку інших комісій у них більше немає. Таким чином при приблизному розрахунку наш щомісячний платіж по кредиту складе 29 300 тенге в місяць.
Вартість кредиту обійдеться в 51 600 тенге.
№ 5. Capital Bank
Цей банк видає кредити до 2 млн тенге, терміном до 36 місяців (3 роки). Базова ставка винагороди складає від 9%, ефективна - від 20,9% річних. Комісія стягується за організацію кредиту в розмірі 5% від загальної суми. Штраф за дострокове погашення до 1 року становить 1% від суми, що залишилася.
Щомісячний платіж складе 29 950 тенге. Винагорода банку складе 59 400 тенге.
№ 6. Сбербанк
Згідно з інформацією, яку банк вказує на своїй сайті кредити на споживчі цілі без застави видаються до 3 млн тенге, терміном до 48 місяців (4 роки). Базова процентна ставка становить 20%, ефективна - від 28,6% річних. У число комісій входить: комісія за оформлення кредитної документація - 5%, комісія за зарахування коштів на рахунок - 0,3% від суми, комісія за переведення в готівку коштів - згідно з тарифами банку.
Сума щомісячного платежу склала 30 106 тенге. Винагорода банку складе 61 272 тенге.
№ 7. Хоум кредит
Банк «Хоум кредит» вважається самим «роздрібним» банком в Казахстані оскільки 100% його кредитного портфеля складається з споживчих кредитів. Банк співпрацює з великими магазинами побутової техніки, телефонів та інших товарів, тому часто видає саме «товарні кредити» - на покупку різних речей. Однак грошові кредити у них також є. Банк видає кредит на суму від 30 тис. До 1 млн тенге на термін від 6 до 48 місяців. Більш детальні умови кредитування можна дізнатися, звернувшись в Call-центр або в відділення банку.
Щомісячний платіж по кредиту в 300 тис. Складе 31 503 тенге. Винагорода банку складе 78 036 тенге.
№ 8. Євразійський банк
Цей банк на четвертому місці по об'еум виданих споживчих кредитів в Казахстані за 2014 рік. Умови також залежать від того, повчаєте ви зарплату через цей банк чи ні. Якщо, ні, то сума видається від 20 тис. До 2 млн. Тенге, для учасників зарплатного проекту до 3 млн тенге. Термін кредитування - від 3 місяців до 4 років. Базова ставка винагороди починається від 12,3%, проте розмір ефективної ставки на сайті не вказується. За словами консультанта, вона буде залежати від суми, терміну позики і кредитної історії клієнта. Банк бере комісію за організацію позики в розмірі 5% від загальної суми. З 1 вересня 2014 року тут також була введена комісія за перерахунок готівки при погашенні кредиту через касу банку в розмірі 250 тенге за одну операцію. Страховка тут також не потрібна. Але за дострокове погашення до 1 року передбачений штраф в розмірі 10% від суми, що залишилася погашення - мабуть, найбільший серед всіх банків.
Щомісячний платіж складе 32 300 тенге. Переплата по кредиту складе 87 600 тенге.
№ 9. Народний банк Казахстану
Народний банк Казахстану виявився найбільш консервативними і обережним банком. Споживчі кредити без застави він видає тільки тим людям, які отримує заробітну плату або пенсію через Народний банк. При цьому мінімальний вік позичальника повинен бути не менше 23 років. Умови досить зрозумілі і фіксовані. Кредит видається на суму від 150 тис. До 4 млн тенге строком до 4-х років. При цьому базова ставка винагороди складає 20% річних, ефективна ставка складається від 27,8% річних. У суму комісій входить «комісія за організацію фінансування» - 7% від загальної суми кредиту і «комісія за зарахування кредитних коштів на поточний рахунок» - 1% від кредиту. Страхування клієнта або його відповідальності не передбачено. Підтвердження доходів потрібно за останні 6 місяців. Як повідомляється на сайті банку кредит видається від 30 хвилин.
Таким чином при розрахунку з'ясувалося, що сума щомісячного платежу по кредиту в 300 тис. В цьому банку складе 32 585 тенге. Переплата складе 91 020 тенге.
№ 10.Kaspi Bank
Kaspi Bank видає кредити від 20 000 до 1 млн тенге, без страховки, від 3 місяців до 2 років. Що стосується експрес-кредитів (без застави), то конкретної ні базової ні ефективної головою ставки немає. Все залежить від суми кредиту і терміну кредитування. Чим менше сума і коротше термін - тим менше ставка, чим більше і довше, тим відповідно, дорожче вартість кредиту. У тарифних планах банк, опублікованих на сайті, зазначено, що ставка винагороди може досягати від 1 до 56% річних (56% - це максимальна ставка винагороди, яку Нацбанк дозволяє банкам стягувати з клієнтів).
Правда, вимоги щодо підтвердження доходів тут всього за останні 4 місяці.
Що стосується нашого прикладу, то суму в 300 тис. Тенге, запитувану нами, банк згоден видати під 23,99% річних, при цьому комісії враховується окремо в розмірі 2,19% річних від щомісячного внеску. Кредитний калькулятор розрахував, що сума щомісячного внеску становитиме 35 500 тенге. Переплата складе 126 000 тенге.
nur.kz
Так що ж входить в ці комісії?