Что выгоднее для покупки машины - автокредит или потребительский кредит
Опубликовано: 01.09.2018
Не имея достаточных средств для покупки автомобиля, многие рассматривают такие варианты, как автокредит или потребительский кредит, решая, что выгоднее. Сравним условия этих двух видов займов, отметим их плюсы и недостатки.
Требования к заемщику
Общие требования, которые банк предъявляет к тем, кому выдает кредиты, не зависят от вида кредитования. Их немного:
Заемщик должен быть российским гражданином и иметь постоянное место жительства. Некоторым банкам этого вполне достаточно. Другие требуют, чтобы место выдачи кредита и место регистрации получателя совпадали. Уточнить этот момент лучше заранее. Заемщик должен находиться в трудоспособном возрасте. Причем не только на момент получения кредита, но и на момент погашения. Впрочем, ряд банков сегодня предлагает кредитные линейки пенсионерам. Обычно рассматриваются заявки от кандидатов старше 21 года и младше 50 лет. Исключения из этого правила редки. Необходимо иметь постоянный доход, достаточный для погашения кредита. Банк потребует справку с места работы или налоговую декларацию. Здесь действует правило, согласно которому выплата по всем кредитам суммарно не может превышать 45% дохода.
Автокредит против потребительского. Где развод. Покупаем марку Киа РИО 2016.
Разница между двумя кредитами
Прежде чем решить, какой кредит будет выгоднее, необходимо точно представлять, что собой представляет каждый из них. От сделанного выбора будет зависеть все: срок кредита, процентная ставка, а также возможность решения дальнейшей судьбы автомобиля. Эти факторы стоит учесть еще до подачи в банк заявки.
Автокредит — прежде всего, целевой заем. Полученные по нему средства можно потратить исключительно на покупку автомобиля. Причем с банком оговариваются все условия, вплоть до производителя, марки и комплектации приобретения. Купленный автомобиль выступает обеспечением по кредиту, то есть сразу после оформления передается в залог банку, вплоть до полной выплаты долга.
Потребительский кредит выдается без указания целей использования. Сумма, которую просит в своем заявлении клиент просто перечисляется на счет или выдается наличными без предоставления какой-либо отчетности о дальнейших действиях. Даже в том случае, когда на полученные средства приобретается автомобиль, в залог банку он не переходит.
Плюсы и минусы автокредита
К несомненным достоинствам автокредита стоит отнести сниженную процентную ставку. Для большинства программ она в 2, а то и в 2,5 раза ниже, чем для потребительского и составляет от 12 до 17%. Конкретная величина зависит от срока кредита и размера начального взноса. Получая в залог автомобиль, банк снижает риск от сделки, что позволяет ему предложить заемщику более выгодные условия.
Второй плюс автокрелита — возможность выбора наиболее выгодной программы кредитования. Автосалоны заинтересованы в покупке, поэтому предлагают различные акции и удобные условия от банков-партнеров. По программам экспресс-кредита покупка оформляется за один день.
Из недостатков целевого займа можно отметить необходимость внесения части стоимости автомобиля в качестве начального взноса. Банк не оплачивает покупку полностью, а только в определенной части. Минимальная величина начального взноса составит около 20% от стоимости выбранного автомобиля.
Второй существенный минус — передача машины в залог. Это значит, что при возникновении просрочки есть вполне ощутимый шанс лишиться своего приобретения. Кроме того, по условиям кредитного договора, банк требует обязательного страхования заложенного автомобиля. Стоимость ежегодной страховки КАСКО составит от 10 до 15% цены автомобиля. Это дополнительные траты помимо выплаты долга банку.
Плюсы и минусы потребительского займа
Главный плюс потребительского кредита — полная свобода в использовании. Можно выбрать более дешевую модель, а на остаток отправиться отдыхать. Или вовсе передумать и отложить покупку до начала сезона скидок. Если все же решено покупать, то приобрести автомобиль можно не только новый в салоне, но и подержанный у владельца-частника. Да еще и сбить первоначальную цену и получить солидную скидку.
Автомобиль не передается в залог и не обременяется как-то еще без желания владельца. Равно как и решение об оформлении КАСКО принимает он сам, исходя из необходимости и собственных финансовых возможностей. Автомобиль, свободный от обременений, можно в любой момент продать и подарить. В таком случае вполне допустимо погасить кредит досрочно, из вырученной от продажи суммы.
Существенным минусом будет относительно небольшая сумма займа и высокий процент по нему. Кредит без обеспечения — это риск для банка не получить свои средства обратно. Поэтому крупные суммы выдаются крайне неохотно, только в случае стабильно высокого заработка и наличия поручителей. Да и документов от такого заемщика потребуется больше, а проверка будет более тщательной.
Куда выгоднее обратиться
Определившись с тем, какой кредит выгоднее, покупатели сталкиваются с проблемой выбора банка. При покупке в салоне он есть только из числа официальных партнеров, условия у которых не самые выгодные. За потребительским кредитом чаще всего обращаются в один из крупнейших банков, уповая на надежность. Между тем, имеет смысл обратить внимание на небольшие региональные банки или только выходящие на рынок компании. У них зачастую более выгодные условия и более щадящие требования к потенциальным заемщикам.