Хочешь ипотеку - больше копи!
Опубликовано: 29.08.2018
С 1 января 2018 банки планируют повысить минимальный размер «первоначалки». При этом, ужесточатся коэффициенты риска на ипотечные кредиты с размером первоначального взноса менее 20 процентов. Это решение был вынужден принять Банк России, чтобы не допустить образования так называемого «ипотечного пузыря». Ну а что же теперь делать тем, кто планировал взять ипотечный кредит, но ещё не накопил 20% от стоимости недвижимости?
Требования к кредитам с небольшим размером первоначалки Центробанк ужесточает, что выражается через повышенные коэффициенты риска. Таким образом, если первоначальный взнос по ипотечному кредитованию меньше 20%, этот коэффициент будет составлять 150%. А если «первоначалка» менее 10%, то и все 300. Регулятор объясняет нововведение так: «ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом могут стать источником рисков для финансовой стабильности».
ПАРОЧКА ПРИКОЛОВ ОТ Comedy Club НЕ ВОШЕДШИЕ В ЭФИР!
В документах Центробанка говорится следующее: «Анализ исторических данных показывает, что ипотечные кредиты с небольшим первоначальным взносом в среднем характеризуются более высоким уровнем кредитного риска заемщика. В настоящее время доля таких кредитов в портфелях банков несущественна и не несет системных рисков. Однако для предотвращения накопления рисков в будущем и для устойчивого развития ипотечного сегмента Банк России принял решение о повышении коэффициентов риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом менее 20% (до 150%) и менее 10% (до 300%)»
КВН Отжиг на вопросе Гарика Харламова
Как сообщается в данных Банка России за второй квартал текущего года, по разным банкам доля предоставленных кредитов с первоначальным взносом менее 10% варьируется от 0 до 4%. Кроме того, в последнее время наблюдается такая тенденция: банки нередко привлекают клиентов путём уменьшения размера первоначального платежа.
Плохо будет не всем
Оказывается, данное нововведение внесёт коррективы в работу многих банков. Но большинство считает данное требование Центробанка, целесообразным.
Начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Дмитрий Юрин сообщил, что финансовое учреждение предоставляет ипотечные кредиты на приобретение жилья на вторичном рынке с минимальным первоначальным взносом 15%. «В настоящий момент мы рассматриваем возможность увеличения минимального первоначального взноса до 20% или повышения процентной ставки по кредитам со взносом менее 20%, чтобы компенсировать влияние повышенных риск-коэффициентов на капитал» - добавил он.
Что касается других банков, их представители также выразили своё мнение и рассказали о дальнейших действиях порталу «Банки.ру»:
«По условиям действующих программ в Абсолют Банке минимальный первоначальный взнос по ипотеке составляет 15%. В связи со вступлением в силу новых требований после 1 января 2018 года первоначальный взнос будет увеличен до 20%. Важно отметить, что данные требования будут распространяться только на кредиты, выданные после 1 января 2018 года. По действующим кредитам будут действовать прежние условия», - рассказал управляющий директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Антон Павлов.
Некоторые финансовые специалисты уверены, что ужесточение требований к ипотечным кредитом с первоначальным взносом менее 20% отразится на всех банках, без исключений. В частности, представители «ДельтаКредит» заявили, что не собираются вносить изменения в условия кредитования по своим программам в январе. Они планируют пока только следить за развитием событий.
Сбербанк также планирует кардинально менять условия по своим ипотечным кредитам. - В пресслужбе этого финансового учреждения утверждают, что в линейке ипотечных продуктов банка присутствуют кредиты с первоначальным взносом менее 20%. И на текущий момент изменений не планируется.
«У банка «ДельтаКредит» достаточно капитала для продолжения выдач с текущими параметрами, и с января мы не планируем изменений. При этом мы будем следить за развитием ситуации на рынке и параллельно готовить запасные варианты действий, как с точки зрения изменения параметров продуктов, так и с точки зрения влияния на нормативы. Например, возможно увеличение минимального первоначального взноса с нынешних 15% до 20%», сообщил руководитель отдела продуктов и аналитики банка «ДельтаКредит» Алексей Подвигин.
В этом банке выяснили, что в среднем по рынку около 15 % ипотечных кредитов оформляется с первоначальным взносом до 20%, а то и вообще без него. При этом, в самом «ДельтаКредите» примерно такая же ситуация. Соглашается с этой статистикой и банк «Зенит». А вот представители Абсолют Банка утверждают, что среди их клиентов только 10% выплачивают ипотечный кредит, изначально заплатив первоначальный взнос в размере менее 20%
К чему приведёт нововведение?
Директор департамента вторичного рынка компании «ИНКОМ-Недвижимость» Михаил Куликов имеет на этот счёт свою позицию:
«Данная мера предосторожности — увеличение размера первоначального взноса по тем программам, где он был слишком мал или его не было вообще, — не приведет к уменьшению ипотечных сделок в следующем году. Объясню почему. Банки несут убытки из-за ипотечных заемщиков, оформляющих ипотеку без первоначального взноса и затем задерживающих выплаты по кредиту: как следствие, они не могут сильно снижать процентные ставки по своим ипотечным программам. Если же проблемных кредиторов из-за увеличения первоначального взноса будет меньше, то, соответственно, уменьшатся риски потери средств у банков, и они будут более охотно идти на снижение процентных ставок (следом за ключевой ставкой ЦБ). Так, по нашим прогнозам, в 2018 году ключевая ставка может опуститься до 7% (при условии стабильности цен на нефть и уровня инфляции), а средний размер ставки на приобретение вторичной недвижимости в столице, равный сейчас 10%, теоретически может опуститься до 8,5% или даже до 8%. А это, в свою очередь, приведет к росту числа ипотечных сделок во вторичном сегменте жилья Москвы»
Полезные советы
Финансовые специалисты предлагают клиентам, которые планировали приобретать жильё в 2018 году, но теперь обеспокоены ситуацией с коэффициентом риска, так как не накопили больше 20% от стоимости квартиры или дома, следующие варианты.
Самый банальный способ-совет - не торопиться оформлять ипотечный кредит, а накопить сумму, необходимую для первоначального платежа в 20%. Как? Специалисты рекомендуют представить, что вы уже взяли ипотеку, и откладывать каждый месяц ту сумму, которую бы пришлось платить в реальной ситуации, а может быть даже большую. Предполагается, что если «не срываться», необходимая «пачка» денег появится через год-полтора, в зависимости от стоимости желаемой квартиры и дохода. После этого «эксперимента» будущий клиент одного из банков сможет на личном опыте убедиться в том, насколько удобно ему будет жить, выплачивая ипотечный займ, ближайшие несколько лет. Вместе с тем, это повысит финансовую дисциплину.
Чтобы деньги, откладываемые на первоначальный взнос, не лежали без дела, специалисты советуют пустить их в «работу». Можно завести пополняемый депозит или открыть накопительный счет.
Если же тянуть некуда, и откладывать покупку квартиры на год-полтора возможности нет, можно попробовать вариант с оформлением потребительского кредита. При этом важно понимать, что при этом случае рискует и сам клиент, и банк. По факту, первый получает двойную кредитную нагрузку и вероятность не справиться с одновременными выплатами по двум кредитам сразу. Финансовой организации при этом придётся учитывать всю нагрузку от выплат на человека. Оставшегося дохода не всегда может хватить, чтобы вовремя делать платежи по ипотеке. В случае негативного развития событий, клиенту придётся просить увеличить срок выплат, а вместе с тем идти на большую переплату, чем он планировал изначально.
Достойный выход из ситуации - проанализировать предложения застройщиков.
Управляющий директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Антон Павлов советует:
«Если накопленных денежных средств недостаточно для первоначального взноса, то, конечно, покупку придется ненадолго отложить. Но зато потом сумма ежемесячного платежа будет меньше, так как сократится размер кредита. Другой вариант — посмотреть предложения от ведущих застройщиков: некоторые из них могут предлагать специальные программы по предоставлению кредитных каникул и другие специальные условия. Можно также оформить кредит на недостающую сумму, однако данное решение подойдет не всем заемщикам. В период действия потребительского кредита кредитная нагрузка значительно возрастает: нецелевой кредит наличными выдается на меньший срок, и ставка по нему на несколько процентных пунктов выше, чем по ипотечному. Поэтому сумма ежемесячного платежа может оказаться серьезной нагрузкой для семейного бюджета. В том случае, если после платежа по ипотеке остается достаточно большой запас средств для ежемесячных расходов и при этом есть подходящий объект недвижимости, таким инструментом можно воспользоваться».
Представитель банка «Зенит» Дмитрий Юрин уверен, что, несмотря на сложившуюся ситуацию, кредиты с первоначальным взносом до 20% полностью не исчезнут. Однако ставки по ним, несомненно, возрастут.
«По нашим оценкам, ипотечные кредиты с минимальным первоначальным взносом или без него не исчезнут с рынка, но ставка по ним, безусловно, увеличится, - сообщает Дмитрий Юрин. - Заемщикам, которые все же планируют оформить ипотеку с минимальным взносом по текущим процентным ставкам, можно посоветовать успеть получить одобрение нескольких банков, выдающих на сегодняшний день кредиты со взносом менее 20%, чтобы была возможность получить ипотечный кредит в начале следующего года на одобренных сегодня условиях»